Если платежи по кредитам стали непосильными, банкротство — не единственный и не первый вариант. Закон даёт заёмщику право на кредитные каникулы, с банком можно договориться о реструктуризации, а при принудительном взыскании часть дохода и имущества остаётся защищённой. Разбираем, какие инструменты есть в 2026 году, что будет, если долг дойдёт до приставов, и чем судебное банкротство отличается от внесудебного.
Кредитные каникулы: право заёмщика
По статье 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик в трудной жизненной ситуации вправе потребовать от банка или МФО льготный период — приостановить платежи на срок до шести месяцев. Для этого одновременно нужно:
- чтобы сумма кредита не превышала максимальный размер, установленный Правительством РФ (актуальный лимит уточняйте у кредитора);
- чтобы условия договора ранее не менялись по такому же требованию заёмщика;
- чтобы среднемесячный доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев (другое основание — чрезвычайная ситуация);
- чтобы кредитор ещё не предъявил исполнительный документ, не обратился к поручителю и не начал обращать взыскание на залог.
К требованию прикладывают подтверждение дохода: справку о доходах и суммах налога, справку по налогу на профессиональный доход для самозанятых, книгу учёта доходов для ИП. Других документов кредитор требовать не вправе. Ответить он должен в течение пяти рабочих дней. Пока длятся каникулы, неустойка не начисляется, досрочного возврата требовать нельзя, а срок кредита продлевается. Проценты по договорной ставке фиксируются и уплачиваются после окончания основного графика. Для ипотеки действуют отдельные правила статьи 6.1-1 того же закона, а для участников СВО и членов их семей — специальные каникулы по Федеральному закону № 377-ФЗ.
Реструктуризация по договорённости с банком
Если под каникулы вы не подходите, можно договориться с банком добровольно. Банк не обязан соглашаться, но нередко идёт навстречу: продлевает срок кредита, снижает ежемесячный платёж, даёт отсрочку по основному долгу или предлагает рефинансирование. Что стоит учесть:
- обращайтесь до первой просрочки — позиция заёмщика без долгов сильнее;
- подавайте заявление письменно и прикладывайте документы о снижении дохода, болезни, потере работы;
- перед подписанием дополнительного соглашения посчитайте итоговую переплату и проверьте, нет ли новых комиссий и навязанных страховок.
Если кредит оформили на вас мошенники, это отдельная ситуация. Порядок действий описан в статье о возврате денег, переведённых мошенникам.
Мировое соглашение — даже после суда
Договориться с кредитором можно на любой стадии. Если спор уже в суде, стороны могут заключить мировое соглашение, которое утверждает суд (ст. 153.8–153.10 ГПК РФ). Если решение уже вынесено и долг взыскивают приставы, до окончания исполнительного производства стороны вправе заключить мировое соглашение или соглашение о примирении, которое тоже утверждает суд (ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). В соглашении обычно фиксируют посильный график, отказ от части неустоек и прекращение взыскания.
Если пришёл судебный приказ, а с суммой вы не согласны, его можно отменить: для этого нужно подать мировому судье возражения в течение 10 дней со дня получения приказа (ст. 128–129 ГПК РФ). После отмены кредитору придётся обращаться в суд с иском.
Что будет при взыскании через приставов
- Исполнительский сбор. Если не погасить долг в срок для добровольного исполнения (как правило, пять дней с момента получения постановления), пристав взыщет сбор. Сейчас он составляет 12% от суммы долга, но не менее 2 000 руб. для гражданина (ч. 3 ст. 112 Закона № 229-ФЗ); до 2026 года было 7% и 1 000 руб. Суд вправе уменьшить сбор не более чем на четверть или освободить от него, если нарушение произошло не по вине должника.
- Удержания из дохода. Из зарплаты и других доходов можно удержать не более 50% (ч. 2 ст. 99). По алиментам, возмещению вреда здоровью, по потере кормильца и ущербу от преступления — до 70%.
- Прожиточный минимум. По заявлению должника пристав обязан сохранять ему ежемесячно доход в размере прожиточного минимума для трудоспособного населения в целом по России, а если региональный минимум выше — в размере регионального (ч. 1.1 ст. 99). По алиментам и возмещению вреда это правило не действует. Заявление подают приставу, лучше сразу после возбуждения производства.
- Защищённое имущество (ст. 446 ГПК РФ). Взыскание нельзя обратить на единственное пригодное для постоянного проживания жильё должника и его семьи, если оно не в ипотеке, на земельный участок под ним, а также на продукты и деньги в сумме не менее прожиточного минимума должника и его иждивенцев.
Судебное и внесудебное банкротство: в чём разница
Если долги явно несоразмерны доходам, остаётся банкротство. Процедур две:
- Внесудебное — через МФЦ (ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура бесплатная, подходит при долге от 25 000 до 1 000 000 руб. Главное основание — исполнительное производство окончено с возвратом документа взыскателю, и новых производств нет; для пенсионеров и получателей пособия на ребёнка предусмотрены дополнительные основания. Подробности — в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ в 2026 году».
- Судебное — в арбитражном суде. Верхнего предела по сумме долга нет, участвует финансовый управляющий, возможны реструктуризация долгов по плану, утверждённому судом, и реализация имущества. Процедура дольше, требует расходов и влечёт ограничения на несколько лет.
По данным Федресурса, в I полугодии 2026 года суды ввели процедуры в отношении 277,5 тыс. граждан и ИП (+6,8% к I полугодию 2025 года), внесудебных банкротств было 34,3 тыс. (+9,1%). Количество планов реструктуризации, утверждённых судами, выросло в 2,4 раза, а отказов в освобождении от долгов — в 2,9 раза: их доля увеличилась с 1,1% до 2,4%. Федресурс отмечает, что суды всё строже относятся к недобросовестным должникам. В Республике Крым за полугодие опубликовано 1 479 сообщений о введении реализации имущества граждан и ИП (год назад — 1 197) и 104 сообщения о внесудебном банкротстве (год назад — 87).
Пошагово: если платить нечем
- Составьте список всех долгов: кредитор, сумма, ставка, просрочка, есть ли суд или исполнительное производство.
- До просрочки обратитесь к кредитору письменно — с требованием о каникулах или просьбой о реструктуризации.
- Следите за почтой и сайтом ФССП: не пропустите судебный приказ и срок для возражений.
- Если долг взыскивают приставы, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума и проверьте, правильно ли рассчитаны сбор и удержания.
- Если договориться не удалось, а долги несоразмерны доходу, оцените, подходит ли вам внесудебное или судебное банкротство.
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Нормы могут меняться — уточняйте актуальные требования у наших специалистов.
